来源：MoneyKing微信公众号

 

这个进度条在悄然加速。

 

按联合国的统计标准，一个地区60岁及以上人口比重在20%-30%、或者65岁及以上人口比重在14%-20%，就进入中度老龄化社会。

 

“七普”（2020年第七次全国人口普査）时北京60岁及以上的老人占比19.6%，就差临门一脚了。

 

9月2日，北京发布《北京市老龄事业发展报告（2021）》，里边提到，北京市60岁及以上常住人口占比首次突破20%，65岁及以上常住人口占比首次突破14%，

 

这就意味着，北京在去年，正式进入了中度老龄化社会。

 

不过，在大家都在震惊“老北京”之余，上海却表示，这有什么大惊小怪的，阿拉去年都重度了。

 

根据《上海市老年人口和老龄事业监测统计报表制度》，2021年上海60岁以上老人占比36.3%，完全是重度老龄化社会了。

 

不知道大家对“老龄化”会有什么感受？

 

记得早几年，我租住在上海某个小区，平日里能见到的大多是老人。

 

每次下楼扔垃圾，都会有几个老人冲上来要帮我拿去扔，只因他们想“淘金”——纸箱、塑料瓶，攒起来可以拿去废品店卖掉赚钱。

 

也许，他们没有很高的退休金；也许，他们的孩子还在还着高昂的房贷......所以他们即使这把年纪了，还想着能给家里多赚一分是一分。

 

也有些老人很悠闲，或是一大早就放音乐打太极，或是在小区里慢悠悠地踱步。

 

有时候我也在想，等我退休后，想过什么样的养老生活呢？先把祖国山川名岳游个遍，再去健身、游泳，到60岁也要赛过方力申，没事就跟隔离老王下下象棋，生病了要能治、敢治......

 

就像综艺《屋檐之夏》里那位89岁的朱大爷一样，老了也可以很硬朗很绅士，过很丰富的生活。

 

之前跟朋友聊到养老这个话题时，他却说我想太多了，还抛出一句心灵鸡汤——“一万个美丽的未来，抵不上一个温暖的现在”，过好当下得了。

 

这哥们不是富二代，但崇尚今朝有酒今朝醉那一套，基本不存钱，热衷于买电子产品，只要苹果新品出来必买，名鞋名表样样不少。

 

我都没好意思告诉他，你知不知道李白其实是个富二代？不然你以为“五花马，千金裘，呼儿将出换美酒”是怎么来的？

 

如果你是富二代，温暖的现在和美丽的未来，鱼和熊掌可以兼得。如果不是，我觉得是该想想养老的问题了，毕竟养老在全世界都是一大难题。

 

也别以为“养老”离我们还很远，最近某影院做活动时就提到，可携同家中老人（1970年-1985年）一同免费观看某场次电影。

 

好险，差点就变成“老人”了。可掰指头一算，再过十多二十年，70后-85后是真的要进入退休生活了，是时候为未来养老生活做准备了。

 

生老病死，这是人生规律，年轻时精力旺盛，只要拼命努力，总能赚到钱；年纪大了，尤其是退休后，身体各种出错，精力也跟不上，收入大幅下降，医药等开支却逐渐增多。

 

所以，我们真的应该趁年轻时赚得多，多存点钱，做好资产配置，等到年老时，靠“资本”收入的增长来弥补工资收入的下滑。

 

但养老钱的投资，必须一再谨慎，既要稳当、又要争取有一定的收益以跑赢通胀。怎么实现呢？

 

生命周期基金是美国养老金市场最成功的创新产品之一，也就是在每个运作周期内不同阶段，制定不同的战略资产配置方案，让基金在每个运作周期内的风险水平逐步降低，以适应伴随生命周期变化的投资者偏好改变。

 

比如工银养老2040，它采用了下滑曲线设计，随着目标日期的接近，投资者的年纪逐渐增大、风险偏好也会逐渐下降，基金便逐渐降低对权益类资产的配置权重，而增加固收类资产的配置权重。

（图片来源：工银养老2040招募说明书）

 

具体来看，在现阶段，也就是从成立到2023年12月31日，权益类资产比例区间是40%-60%，中枢比例是55%，组合风险水平类似于偏股混合型基金。

 

到2032/1/1-2034/12/31，投资者大概已经50-65岁，此时已经退休或者即将退休，风险承受能力降低，基金的权益类资产比例区间降低到15%-40%，中枢比例是30%。

 

（图片来源：工银养老2040招募说明书）

 

可以看到，基金组合会根据投资者人生轨迹，动态调整大类资产配置，而不需要他们自己进行决策和调仓再平衡，更加方便和省心。

 

不过，制定策略是一方面，产品能不能真正跑出业绩来，还是得看基金经理的实力。

 

工银养老2040的基金经理蒋华安，履历非常亮眼，CFA、CPA、FRM三证在手，更重要的是，他还在社保基金理事会工作过近十年，曾是资产配置处的副处长，目前是工银瑞信基金FOF投资部总经理。

 

在公募管理业绩上，蒋华安管理满2年的3只FOF业绩都非常突出。

 

据各基金定期报告，截至2022年6月30日，工银养老2040自成立以来（2019/9/17），收益率达到27.99%，同期业绩比较基准15.31%。

 

工银养老2035、工银养老2045分别成立于2018年10月31日、2020年1月21日，收益率也分别达到49.32%、21.75%，超越同期业绩比较基准33.22%、10.73%。

 

除了基金经理实力强悍，工银瑞信在FOF上经验十足，是目前布局养老目标日期系列基金最全的基金公司之一，覆盖了2035年、2040年、2045年、2050年、2055年、2060年的6个日期，能精准对接满足70后-00后主流人群的养老投资需求。

 

养老这件事，靠天靠地不如靠自己，愿你我都能早日做好养老储蓄、投资，争取过上高品质的养老生活，而不是陷入生存式养老的困顿。

 

风险提示：工银养老2040对每份基金份额设置的最短持有期为3年，最短持有期内不办理赎回及转换转出业务。“养老”的名称不代表收益保障或其他任何形式的收益承诺，产品不保本，可能发生亏损。基金有风险，投资须谨慎。